【資産形成のゴール】いつまで貯めればいい？
65歳で人生を「上がる」ための金額を年齢別に公開します
この記事でわかること
|
資産形成に「終わり」はある？
「株式投資って、いつまで続ければいいの？」
「そもそも、いくら貯まったら安心できるの？」
資産形成を始めたばかりの方から、こうした声をよくいただきます。
結論からお伝えすると、資産形成には明確な「ゴール」があります。そして、ゴールを知ることこそが、途中で挫折せずに続けるための最大のコツなのです。
ゴールが見えないと、人は走り続けられません。
反対に、ゴールさえ明確になれば、今あなたが何をすべきか、いくら積み立てればいいのかが自然と逆算できるようになります。今日は、そのゴールの数字を具体的にお伝えしていきます。
なぜ「ゴールを知ること」が重要か
① ゴールがないと努力が続かない
資産形成は、短くても10年、長ければ20〜30年の長期戦です。2,000万円、4,000万円、それ以上を目指すなら、なおさらです。
ゴールが見えないまま、漠然と「お金を貯めなきゃ」と思い続けるのは、とても苦しいことです。どこまで走ればゴールなのかわからないマラソンを想像してみてください。途中で心が折れてしまいますよね。
② ゴールがないと「使うスキル」が身につかない
『DIE WITH ZERO』という本が話題になりましたが、多くの人は「貯めるスキル」はあっても「使うスキル」を持っていません。
お金がいくら必要か分からないから、お金を使えないのです。
実はアメリカのある調査で、退職した人が人生で最もお金持ちなのは「亡くなる直前」だと言われています。ずっと貯め続けて、結局使わないまま人生を終えてしまう。これは、とても悲しいことではないでしょうか。
③ ゴールが見えれば安心してお金が使える
「老後までにいくら必要か」が具体的にわかれば、それを超えた分は安心して自分や家族のために使えます。旅行にも行けますし、趣味にも投資できます。
ゴールを知ることは、お金を使う「許可証」を手に入れることでもあるのです。
シミュレーションの3つの前提条件
まずは、今回の数字がどのような条件で計算されているかを確認しましょう。前提がずれると、全ての数字の意味が変わってしまうからです。
| 項目 | 内容 |
| ① ゴール年齢 | 65歳から95歳までの30年間で、運用しながら取り崩す |
| ② 運用利回り | 年4%（保守的な設定）※実際は6〜8%が過去の平均 |
| ③ 取り崩し方法 | 運用を続けながら取り崩す（いわゆる4%ルール） |
ポイント：65歳で全額引き出すのではなく、運用を続けながら必要な分だけ取り崩すことが大前提です。
全米株式（eMAXIS Slim米国株式）の過去10年の利回りは約9〜11%、オール・カントリーも約7%と高い水準にあります。ただし、将来のことは誰にもわかりませんので、今回はあえて控えめに年4%で試算しています。
【結論】65歳で必要な最低ラインは「1,270万円」
| 65歳時点で1,270万円
これが人生を上がるための最低ラインです |
「老後2,000万円問題」が一時期話題になりましたが、実は運用を続けながら取り崩していく前提なら、1,270万円あれば足ります。
計算の仕組み
- 1,270万円を年4%で運用しながら取り崩す
- 毎月6万円の不足分を、30年間（65歳〜95歳）補える
- 年金と合わせれば、最低限の生活は維持できる
もちろん、これは「ギリギリの生存ライン」です。ただ、このラインが見えるだけで精神的にとても楽になります。ここが第一関門。ここから先は、どれだけ上ぶれさせられるかのボーナスステージと考えればよいのです。
【年齢別】今いくら持っていればゴールに届く？
では、あなたが今30歳・40歳・50歳だった場合、いくら持っていれば65歳までに1,270万円に到達するのでしょうか。年4%の複利運用で逆算してみましょう。
| 現在の年齢 | 必要な資産 | 運用期間 | 複利での倍率 |
| 30歳 | 約320万円 | 35年間 | 約4倍 |
| 40歳 | 約470万円 | 25年間 | 約2.7倍 |
| 50歳 | 約700万円 | 15年間 | 約1.8倍 |
30歳なら、たった320万円でOK
30歳の時点で320万円あれば、35年間の複利運用でおよそ4倍になり、1,270万円に到達します。夫婦合わせてすでに500万円ある方なら、もう達成ラインを超えている可能性もあります。
40歳なら、470万円が目安
40歳なら25年間の運用で約2.7倍。470万円あれば最低ラインに届きます。
50歳なら、700万円でも間に合う
50歳でも、残り15年間で1.8倍になれば十分。「もう遅いかも…」と諦めていた方にも、まだ十分チャンスがあります。
早く始めるほど、少ない元手で届く。これが複利の力です。
ゴールが見えたら、次は「使うフェーズ」へ
最低ラインが見えたら、次に考えるのは「どう豊かに生きるか」です。
人生の合格ラインを超えたら、そこから先は微調整の世界。あなたの理想に合わせて、以下のようなチューニングができます。
人生を豊かにするための4つの調整方法
① 働く期間を延ばす
65歳を70歳にするだけで、必要な金額は大きく減ります。浮いた分は旅行や趣味、家族のために使えます。
② 積立額を増やす
今が最低ラインの試算なので、夫婦で取り組めば積立額は倍にできます。
③ 取り崩し期間を短くする
30年ではなく20年で使い切る計画にすれば、1年あたりに使える金額が増えます。健康寿命と実際の寿命は違うので、「元気なうちに使う」発想も大切です。
④ 取り崩し率を下げる・副収入を持つ
4%ではなく2%で取り崩す、退職後にパートや起業で少し稼ぐ。こうした選択肢も資産を長持ちさせる有効な手段です。
まとめ：資産形成は「ゴール」があるから続けられる
今日のポイント
|
多くの人が資産形成でつまずく理由は、大きく2つあります。
- やり方がわからないので、一歩が踏み出せない
- ゴールがわからないので、努力が続かない
特に大きいのは2つ目です。ゴールが見えなければ、人は努力を継続できません。
今日、あなたには具体的なゴールの数字が見えました。
あとは、この目標に向かって一歩ずつ進んでいくだけです。紙に書き出して、ご自身の年齢・収入・家族構成に合わせたシミュレーションを作ってみてください。そして、ゴールに到達したあとに「何にお金を使って人生を楽しむか」も、ぜひ一緒に考えてみてください。
お金に縛られず、豊かな経験と愛に満ちた毎日を。あなたの人生が、ここから一歩ずつ前に進んでいくことを心から応援しています。
毎日夜9時のライブ配信で、高配当株投資の学びをお届けしています
YouTube:バフェットかおる(@buffettkaoru)
まだ証券口座をお持ちでない方は、「どこで口座を作るか」が将来の資産額を大きく左右します。 数ある証券会社の中でも、圧倒的な支持を集めているのがSBI証券と楽天証券です。 SBI証券 は、日本の個別株や米国株をやるならここが！手数料も安くて最強です。 楽天証券は、 画面が見やすくて初心者さんに優しい上 楽天ポイントで投資ができるのも嬉しいです。 以下の公式のリンクから、お申し込みください。 😊✅ SBI証券 は、日本の個別株や米国株をやるならココが！手数料も安くて最強です。
✅ 楽天証券は、 画面が見やすくて初心者さんに優しい上 楽天ポイントで投資ができるのも嬉しいです
コメント