【50代の貯金額】中央値はたった120万円!? あなたは上位25%に入れるか徹底解説
1億円への道
こんにちは、バフェットかおるです。「50代の周りの人って、いったいどれくらい資産を持っているんだろう?」 「自分の貯金額って、平均より上なの?下なの?」こうした不安や疑問を持っている方は、本当に多いと思うんです。
今回は、最新の 「家計の金融行動に関する世論調査2025年」(金融経済教育推進機構)のデータをもとに、50代のリアルな資産状況を解説していきます。
さらに、50代から老後に向けてどう資産運用していけばいいのか、具体的なシミュレーションまで分析してみましたので、ぜひ最後まで読んでみてください。
なぜ今「50代」のお金事情が注目されているのか
実は今、日本で 一番お金の勉強をしている世代が50代 だと言われています。
理由はシンプルで、50代は人生の大きな節目だからです。
- お子さんが大学進学中で、教育費が一番出ていくタイミング
- 逆に、お子さんが独立して、ようやく自分たちの老後を考え始める時期
- 新NISAが始まったのは知っていたけれど、バブル崩壊を見ているので投資に踏み出せなかった
- でも最近の物価上昇が激しくて、「いよいよ投資をしないとマズい」と感じている
こうした事情が重なって、50代の方が真剣にお金と向き合い始めているのです。
そして、結論から言うと、50代から資産形成を始めても、まだ十分間に合います。
老後を65歳からと考えれば、約10年間の運用期間が取れます。10年あれば、積極的に資産運用していく価値は十分にあります。
【衝撃データ】50代単身世帯の貯金、中央値は120万円
ではさっそく、50代の貯金額のデータを見ていきましょう。
データを見るときに大事なのが、「平均値」と「中央値」の違い です。
- 平均値:全員の金額を足してデータ数で割ったもの
- 中央値:全体を順番に並べたときの、ちょうど真ん中の人の金額
お金の世界では、ごく一部の超お金持ちが平均値を引き上げてしまうので、実態をつかむには「中央値」を見るのが鉄則 です。
50代 単身世帯の金融資産
いかがでしょうか。平均と中央値で約8倍もの差があります。
つまり、50代の単身世帯では「貯金120万円が真ん中」というのがリアルな姿なのです。逆に言えば、今1,000万円持っている方は、すでに上位層 ということになります。
50代 二人以上世帯の金融資産
二人以上世帯のほうが、やはり貯蓄額は多くなります。
理由は、世帯を持つことで貯蓄意識が芽生えること、そして共働き世帯が増え、夫婦2人の収入があることが大きいです。
【詳細データ】50代の資産分布をパーセンテージで見る
もっと細かく、どれくらいの金額の人がどれくらいの割合いるのかを見てみましょう。
50代 単身世帯の資産分布
| 金融資産額 |
割合 |
| 金融資産非保有 |
35.2% |
| 100万円未満 |
10.1% |
| 100万円〜500万円未満 |
18.0% |
| 500万円〜1,000万円未満 |
9.5% |
| 1,000万円〜2,000万円未満 |
9.3% |
| 2,000万円〜3,000万円未満 |
5.5% |
| 3,000万円以上 |
10.4% |
注目すべきは、「金融資産非保有」と「100万円未満」を合わせると約45% という事実です。
つまり、50代単身世帯のおよそ半数が、資産形成に苦戦している という現実が見えてきます。
50代 二人以上世帯の資産分布
| 金融資産額 |
割合 |
| 金融資産非保有 |
18.2% |
| 100万円未満 |
6.5% |
| 100万円〜500万円未満 |
16.2% |
| 500万円〜1,000万円未満 |
14.4% |
| 1,000万円〜2,000万円未満 |
15.4% |
| 2,000万円〜3,000万円未満 |
8.1% |
| 3,000万円以上 |
18.8% |
二人以上世帯でも、500万円未満で40.9% を占めています。やはり半数近くがお金のやりくりに苦戦しているのが実態です。
一方で、3,000万円以上保有する世帯が18.8% と、約5世帯に1世帯はかなりの資産を持っています。
これは、お子さんが大学進学中で支出が多い世帯と、独立後でガンガン貯められている世帯の二極化が進んでいるためです。
「上位25%」に入っているかチェックする目安
ここまでのデータを整理すると、上位25%(上位4分の1) に入る目安はこうなります。
- 単身世帯:1,000万円以上保有していれば上位25%
- 二人以上世帯:2,000万円以上保有していれば上位25%
もし今この金額を超えている方は、それだけで「日本全体で見れば上位層」と自信を持っていただいて大丈夫です。
50代の年間手取り収入のリアル
次に、年間の手取り収入のデータも見ていきましょう。手取りとは、額面から税金や社会保険料が引かれた後に実際に入ってくる金額のことです。
50代 単身世帯の手取り収入
| 年間手取り収入 |
割合 |
| 300万円未満 |
53.0% |
| 300万円〜500万円未満 |
24.9% |
| 500万円〜750万円未満 |
15.6% |
| 750万円〜1,000万円未満 |
4.1% |
| 1,000万円〜1,200万円未満 |
1.6% |
| 1,200万円以上 |
0.8% |
中央値は 260万円。額面年収で1,000万円ある人でも、手取りは750万円未満になることがほとんどです。
50代 二人以上世帯の手取り収入
| 年間手取り収入 |
割合 |
| 300万円未満 |
12.1% |
| 300万円〜500万円未満 |
18.0% |
| 500万円〜750万円未満 |
31.2% |
| 750万円〜1,000万円未満 |
17.5% |
| 1,000万円〜1,200万円未満 |
9.6% |
| 1,200万円以上 |
11.7% |
中央値は 600万円 で、単身世帯の約2倍。共働きで額面年収1,000万円程度というご家庭が一番多いゾーンになっています。
手取り収入のうち、いくら投資に回すべきか?
「手取り収入のうち、どれくらいを運用に回せばいいですか?」というご質問もよくいただきます。
目安としては、こうお答えしています。
【単身世帯の場合】
【二人以上世帯の場合】
- お子さんの支出がある世帯:手取りの 2割〜3割
- お子さんの支出がない世帯:手取りの 3割〜4割
そして、その金額のうち 約半分を現金、約半分を積立投資 に回していくのが基本形です。
具体例:中央値600万円の二人以上世帯の場合
例えば、お子さんが独立して夫婦2人の二人以上世帯で、手取り600万円のケースを考えてみます。
- 手取り600万円 × 4割 = 240万円を貯蓄・投資へ
- そのうち半分の120万円を現金、半分の120万円を投資へ
- 月々の積立額にすると 月10万円ずつの積立投資
これがひとつの目安になります。すでに十分な現金がある方は、240万円すべてを投資に回すという選択肢もアリです。
50代が考える「老後の目標金額」はいくら?
次に、50代の方が老後に向けてどれくらいの金融資産を貯めたいと考えているかを見てみましょう。
50代 単身世帯の目標残高
| 目標金額 |
割合 |
| 500万円未満 |
17.5% |
| 500万円〜1,000万円未満 |
5.7% |
| 1,000万円〜2,000万円未満 |
15.6% |
| 2,000万円〜3,000万円未満 |
12.8% |
| 3,000万円〜5,000万円未満 |
8.5% |
| 5,000万円以上 |
18.0% |
中央値は 2,000万円。やはり「老後2,000万円問題」のイメージが根強く残っているようです。
50代 二人以上世帯の目標残高
| 目標金額 |
割合 |
| 500万円未満 |
11.9% |
| 500万円〜1,000万円未満 |
7.5% |
| 1,000万円〜2,000万円未満 |
16.2% |
| 2,000万円〜3,000万円未満 |
15.2% |
| 3,000万円〜5,000万円未満 |
11.1% |
| 5,000万円以上 |
25.7% |
こちらも中央値は 2,000万円。
別の調査では、老後の生活費として 月額33万〜34万円 あれば足りると考えている方が多いというデータもあります。
つまり、老後資金を考えるときは、
老後の生活費(月33〜34万円) − 受け取れる年金 = 取り崩していく金額
この計算で、必要な老後資金の目標を逆算していくのがおすすめです。
実際に私が個別相談を受けている中での平均的な目標額は、65歳時点で3,000万円〜4,000万円 というケースが多いです。
ただし、これは住む場所やライフスタイルによって大きく変わります。
- 東京の都心暮らし:5,000万〜6,000万円必要 という方も
- 地方であまりお金を使わない:1,000万〜2,000万円で十分 という方も
ご自身の暮らしに合わせて計算することが何より大切です。
50代からの資産運用モデルプラン
ここからが本題です。50代から3,000万〜4,000万円を目指すには、どう運用すればいいのか。具体的なシミュレーションでお見せします。
保守的に想定リターン5%で計算
| 項目 |
金額・条件 |
| 初期投資額 |
500万円(一括投資) |
| 毎月の積立額 |
8万円 |
| 積立期間 |
15年間(50歳→65歳) |
| 想定リターン |
年5%(保守的) |
結果
- 投資元本:1,940万円
- 15年後の予想資産額:3,158万円
つまり、投資の部分だけで約3,000万円の資産を作ることができます。これに加えて預貯金や保険があれば、老後資金として十分な金額になりますよね。
想定リターン10%で計算
S&P500の過去30年のリターンは約10%、オルカン(全世界株式)も7〜8%あります。少し強気に想定リターン10%で計算するとどうなるでしょうか。
| 項目 |
金額・条件 |
| 初期投資額 |
500万円(一括投資) |
| 毎月の積立額 |
8万円 |
| 積立期間 |
15年間 |
| 想定リターン |
年10% |
結果
- 投資元本:1,940万円(同じ)
- 15年後の予想資産額:5,276万円
なんと、ここまで貯まれば老後資金としてはかなり余裕が出てきます。
実際のS&P500投資信託の10年実績
「想定リターン10%なんて本当に出るの?」と思われた方のために、実際のデータも見てみましょう。
ここでは、iFree S&P500インデックス(2016年3月〜2026年2月の10年間)のデータをご紹介します。
- 積立投資した場合の年間収益率:17.96%
- 一括投資の場合の年間収益率:40.55%
ここ数年のインフレや株高の影響で、実は5%や10%どころではない、かなり高いリターンが出ているのが実態です。
もちろん、今後もこのペースが続く保証はありませんから、私はお客様とシミュレーションするときは保守的に5%で見ることが多いです。それでも十分3,000万円台に到達できる、という安心材料として捉えてください。
まとめ
今回の内容を整理すると、こうなります。
【50代の資産額の目安】
- 単身世帯:1,000万円以上で上位25%
- 二人以上世帯:2,000万円以上で上位25%
【老後65歳までに目指したい金額】
- 平均的な目安:3,000万〜4,000万円
- 都心暮らし:5,000万〜6,000万円
- 地方でつつましい暮らし:1,000万〜2,000万円
【50代から始める資産運用モデル】
- 初期投資500万円+毎月8万円の積立を15年間
- 想定リターン5%で 3,158万円
- 想定リターン10%なら 5,276万円
50代からでも、決して遅くはありません。むしろ、お子さんが独立してお金が貯まりやすくなる「人生で最も貯められる時期」が訪れる方も多いはずです。
大切なのは、自分の今の位置を正しく知ること、そして 長期・分散・積立の王道を淡々と続けること。
私自身、48歳から投資を始めて、コツコツと高配当株中心の運用を続けてきました。「今からでも遅くない」というメッセージを、これからも発信し続けていきます。
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50代・60代でもAIで月10万円は可能か?Claude CLI副業ガイド
50代の資産状況と、老後に向けて3,000万〜4,000万円を作るための運用モデルをお話ししました。
「シミュレーション通りに運用できればいいけれど、入金力をもう少し上げたい」 「年金だけでは不安だから、月数万円でも収入の柱を増やしたい」
そう感じた方も多かったのではないでしょうか。
実は今、エンジニアの知識がゼロでも、AIに頼めば画像もホームページもブログもYouTube動画も、なんでも作れる時代になりました。
今回は、メールを打つことくらいしかできなかった私(バフェットかおる)が、AIを使って実際にどうやって収益化までたどり着いたのか、そして Claude Code(Claude CLI)を使って50代・60代から始められる具体的な副業・起業アイデア を、リアルな数字と一緒にお伝えしていきます。
バフェットかおるの実例:メールしか打てなかった私がAIで動画クリエイターになるまで
まず、私自身の話から少しさせてください。
私は元JALの客室乗務員として30年間働いてきました。パソコンといえば「メールを打つ」「ワードで文書を作る」、その程度しかできませんでした。動画編集ソフトの画面を開いただけで頭が真っ白になる、典型的な「デジタル苦手な50代」だったのです。
それが今、こうなっています。
現在のバフェットかおるチャンネルの実績
- YouTube登録者数:約2万人
- 平均再生回数:1動画あたり約2,000回程度
- YouTubeからの収益:月10万円規模
- ブログ収益:月2万円程度
- スーパーチャット・アフィリエイト報酬:ほぼゼロでも問題なし
決して「バズっているチャンネル」ではありません。1動画2,000回再生でも、登録者2万人いれば月10万円規模の収益は十分に成立する のです。
ここに、ブログ収益2万円や、年金、配当収入(私の場合は税引前約514万円の高配当ポートフォリオ)を組み合わせれば、生活の不安はかなり減らせます。
なぜ「デジタル苦手」だった私ができたのか
答えはシンプルで、AIに手伝ってもらっているから です。
- 動画の台本 → AIが構成案から文章まで作成し私は添削 たまに添削忘れる ごめんなさい
- ブログ記事 → AIが見出しから本文まで作成し私は添削
- サムネイル画像 → AIが生成し私は修正
- ホームページ → AIがコードを書いてくれる
- 高配当管理シート(私が公開している無料Webツール) → AIに「こういうものを作って」と頼んだだけ
特に最近は Claude Code(以下、Claude CLI) という、ターミナルからClaudeにお願いできるツールを使うようになって、ホームページやWebアプリまで自分で作れるようになりました。
つまり、「アイデアを言葉で説明できる人」なら、誰でもクリエイターや起業家になれる時代 がもう来ているのです。
Claude CLIとは?「お願いするだけ」で動くAI
Claude CLIは、Anthropic社が提供するコマンドラインツールです。難しそうに聞こえますが、やっていることは「AIに日本語でお願いする」ただそれだけ です。
例えばこんな感じです。
「自分の自己紹介ページを作って。プロフィール、運営チャンネル、お問い合わせフォームを入れて」
これだけで、Claude CLIがHTML・CSS・JavaScriptのコードを書いてくれて、見栄えのするWebページが完成します。私自身、このやり方でエンディングノートというWebツールを公開しました。
「コードが読めない」「プログラミングを学んだことがない」、それでも全く問題ありません。日本語で会話するだけで進みます。
50代・60代がClaude CLIで稼げる「副業」具体例
ここからは、実際にClaude CLIを活用して50代・60代から始められる副業を、収益目安と一緒に紹介していきます。
副業1:ブログ運営で月2万〜5万円
収益化の方法
- Googleアドセンス広告
- Amazonアソシエイトや楽天アフィリエイト
Claude CLIにお願いできること
- WordPressのオリジナルテーマ作成
- 記事の構成案作成、タイトル候補生成
- SEO対策に強い見出しの提案
- 過去記事のリライト
- お問い合わせフォーム・プロフィールページの作成
収益の目安
- 記事数30〜50本、月間PV1万程度で 月2万円
- 記事数100本、月間PV5万程度で 月5万〜10万円
私のブログも月2万円程度の収益ですが、ブログは一度作れば資産になるのが最大の魅力です。寝ている間も働いてくれます。
副業2:YouTube運営で月10万円(私の実例)
収益化の方法
- YouTube広告収益
- メンバーシップ
- スーパーチャット(なくてもOK)
Claude CLIや他のAIにお願いできること
- 動画の台本作成(ニュース解説、教育系コンテンツに強い)
- サムネイル文言の提案
- 概要欄のSEO最適化
- タイムスタンプ自動生成
- タイトル案を10パターン提案
収益の目安
- 登録者1万人・平均再生1,000回 → 月3万〜5万円
- 登録者2万人・平均再生2,000回 → 月10万円(私の実例)
- 登録者5万人・平均再生5,000回 → 月20万〜30万円
ポイントは「今までの経験や知識を」を活かすです。 私の場合は「元CA・48歳から投資・高配当株」という独自ポジションがあったから、登録者2万人でも収益化できました。
50代・60代の方は人生経験そのものが資産です。仕事、家事、介護、子育て、住宅ローン、退職金運用、年金手続き…どれも若い世代には語れない貴重なテーマです。
副業3:ノート(note)・電子書籍販売で月3万〜10万円
収益化の方法
- noteの有料記事販売(1本500〜2,000円)
- Kindle電子書籍出版(印税70%設定で1冊1,000円なら700円が収益)
Claude CLIにお願いできること
- 章立て・目次の構成
- 各章の下書き作成
- 校正・推敲
- 表紙画像のデザイン案出し
収益の目安
- noteの有料記事を月10本販売 → 月5,000円〜2万円
- Kindle本を3冊出して月50冊売れる → 月10万円
私のように「人生のストーリー」がある方は、自伝的な内容や専門知識を本にまとめるのに向いています。
副業4:ホームページ制作代行で1案件5万〜15万円
収益化の方法
- 個人事業主や小さなお店のホームページを作って報酬をもらう
Claude CLIにお願いできること
- HTML・CSS・JavaScriptのコード生成
- スマホ対応(レスポンシブデザイン)
- お問い合わせフォーム実装
- Googleマップ埋め込み
収益の目安
- 1ページのシンプルなサイト → 5万円
- 5〜10ページの本格サイト → 10万〜15万円
- 月2件受注すれば 月10万〜30万円
「ホームページを作れます」と地元の商工会議所や知り合いの飲食店、美容室に声をかけるだけで仕事は意外と取れます。50代・60代はビジネス経験が長く、相手と対等に話せる安心感があります。これは20代のフリーランスにはない強みです。
副業5:AIを使ったオンライン秘書・事務代行で時給2,000円〜
収益化の方法
- クラウドワークス、ココナラ、ランサーズなどで仕事を受注
Claude CLIにお願いできること
- 議事録の要約
- メールの下書き作成
- スケジュール管理ツールの自作
- 大量データの整理(エクセル代替)
収益の目安
- 月20時間稼働で 月4万円
- 月50時間稼働で 月10万円
50代・60代の方は社会人経験が長いので、ビジネスマナーや書類作成の品質が圧倒的です。AIで作業時間を半分以下に短縮できれば、実質時給4,000円相当も夢ではありません。
50代・60代がClaude CLIで挑戦できる「起業」具体例
副業に慣れてきたら、次は起業も視野に入ります。Claude CLIを使えば、初期投資をほぼゼロに抑えて事業を立ち上げられます。
起業アイデア1:ニッチな情報サイト・Webサービス運営
事業内容
- 自分の得意分野に特化したWebサービス(例:エンディングノート、家計簿、相続シミュレーター、薬の飲み合わせチェッカーなど)
初期投資
- ドメイン代:年間1,500円程度
- サーバー代:月1,000円程度(またはGitHub Pagesなら無料)
- 開発費:Claude CLIを使えば自分で作れるのでゼロ円
収益モデル
- アドセンス広告
- アフィリエイト
- 月額制サブスクリプション
- スポンサー収入
収益目安
- 軌道に乗れば 月5万〜30万円
- 大ヒットすれば月100万円超も
私が作った無料エンディングノートのようなツールでも、利用者が増えれば広告収益や関連書籍の販売につなげられます。
起業アイデア2:オンライン講座・コンサルティング
事業内容
- 自分の専門分野を講座化して販売(投資、相続、終活、料理、語学など)
Claude CLIにお願いできること
- 講座のランディングページ作成
- 申込フォーム作成
- 自動返信メールシステム構築
- 顧客管理ツールの自作
収益目安
- 1講座1万円 × 月20名 → 月20万円
- 個別コンサル1時間1万円 × 月20時間 → 月20万円
50代・60代の方の人生経験は、20代・30代から見れば「お金を払ってでも聞きたい知恵」です。
起業アイデア3:地域密着のスモールビジネスのDX支援
事業内容
- 地元の中小企業や個人商店のIT化を手伝う(予約システム、SNS運用、ホームページ制作)
Claude CLIにお願いできること
- 予約システムの構築
- LINE公式アカウント連携
- 在庫管理ツール作成
- 売上分析ダッシュボード作成
収益目安
- 月額顧問契約 1社3万円 × 5社 → 月15万円
- 一回限りの制作案件 → 1件10万〜30万円
地元のつながりが強い50代・60代は、信頼関係から仕事を受注しやすい強みがあります。
起業アイデア4:オリジナルグッズ販売(BASE・SUZURI活用)
事業内容
- 自分でデザインしたグッズをオンラインショップで販売
Claude CLIや他のAIにお願いできること
- 商品紹介ページのコピー作成
- ブランドストーリーの執筆
- メルマガ配信文作成
- ショップ用Webサイト作成
収益目安
- 1商品500円利益 × 月100個 → 月5万円
- ヒット商品が出れば月20万〜50万円
私もBASEでオリジナルCAキャラクターステッカーを販売しています。在庫を持たないオンデマンド印刷を使えば、リスクはほぼゼロです。
50代・60代がAI副業で成功するための3つのコツ
最後に、私自身の経験から、これだけは押さえておきたいコツを3つお伝えします。
コツ1:「自分の人生経験」を必ず掛け算
AIで作れるコンテンツはたくさんありますが、誰でも作れるものは価値が低くなります。あなたが30年、40年、50年かけて積み上げてきた経験こそが、AIに真似できない最大の差別化要因 です。悩みやコンプレックスは強みに変わります。
私の場合は「JAL客室乗務員30年 × 経営破綻経験 × 48歳から投資」という3つの掛け算でポジションを作りました。
コツ2:小さく始めて、毎日続ける
最初から月10万円を狙う必要はありません。まずは月5,000円、次に月1万円、そして月3万円と階段を上がっていく イメージです。
私もYouTube登録者2万人になるまでに何年もかかりました。でも毎晩9時のライブ配信を続けたから、今があります。
コツ3:AIに「教えてもらう」姿勢を持つ
「AIなんて難しそう」と思っているうちは前に進めません。わからないことはClaudeやchatGPT、Geminiに聞けば、教えてくれます。
「初心者向けに小学生でもわかるように説明して」とお願いするだけで、専門用語を使わずに丁寧に教えてくれます。
50代・60代こそ、AI時代の主役になれる
内容を整理すると、こうなります。
【バフェットかおるの実例】
- 登録者2万人・平均再生2,000回でも YouTube収益 月10万円
- ブログ収益 月2万円
- スパチャやアフィリエイトに頼らず、AIで効率化
【Claude CLI副業の収益目安】
- ブログ運営:月2万〜10万円
- YouTube運営:月10万〜30万円
- note・Kindle販売:月3万〜10万円
- ホームページ制作代行:月10万〜30万円
- オンライン秘書・事務代行:月4万〜10万円
【Claude CLI起業の収益目安】
- ニッチWebサービス運営:月5万〜30万円
- オンライン講座・コンサル:月20万円〜
- 地域DX支援:月15万円〜
- オリジナルグッズ販売:月5万〜50万円
50代・60代の私たちは、若い世代にはない人生経験という最強の武器を持っています。そこにAI(Claude CLI)という最強の道具が加わった今、「今からでは遅い」という言い訳は、もう通用しない時代 に入りました。
私自身、メールしか打てなかった50代の元CAです。それでもAIに支えられて、こうしてYouTubeとブログで収入を得られるようになりました。
老後資金3,000万〜4,000万円を作るための積立投資に加えて、月数万円〜10万円の副収入があれば、人生の選択肢は驚くほど広がります。
ぜひ、あなたも一歩踏み出してみてください。私と一緒に、「今からでも遅くない」を証明していきましょう。
毎晩9時頃からYouTubeライブ配信を行っていますので、ぜひ遊びに来てくださいね。AIの活用方法や副業の質問もライブで受け付けています。
バフェットかおるYouTubeチャンネル
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バフェットかおる
5年で1億投資のド素人だった年収400万円のJALの底辺にいた客室乗務員が5年で億り人になった「誰にでもできる堅実な投資法」を紹介しながら、デパ地下でパートをしている54才の女が人生をやり直し中のチャンネルです。毎晩よる21時15分頃からラ...
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