楽天証券と楽天銀行は安全か｜50代の私が分別管理と預金保険を自分で確かめた記録

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楽天証券と楽天銀行にお金を置いていて、「この会社が倒れたら、預けたお金はどうなるのだろう」と考えたことがあります。公表資料を読んで私がたどり着いた答えは、会社の強さを信じるより先に、証券会社の分別管理と銀行の預金保険という2つの仕組みを自分で確かめておくほうが早い、ということでした。会社の規模は数字で確かめられますが、親会社の楽天グループは最終赤字が続いていて、私には「盤石」と言い切ることはできませんでした。

私は投資助言・代理業の登録を受けていません。この記事は私が公表資料を読んで考えた記録で、特定の金融機関や商品の利用を勧めるものではありません。記事中の数字は2026年10月時点で確認できたものです。制度や会社の状況は変わりますので、ご自身で最新の資料をご確認ください。

私が最初に確かめたのは、会社の強さではなく資産保護の仕組み

金融機関を選ぶとき、私は以前「大きい会社なら安心だろう」という程度の見方をしていました。ただ、大きい会社が赤字を出すこともあるとわかってから、順番を変えました。

先に確かめるのは、最悪のときにお金がどう扱われるかという決まりごとです。これは会社の業績とは別に、法律と制度で決まっています。そのうえで会社の数字を見る、という順番にしました。

証券口座の資産は、会社の財産と分けて管理されている

証券会社は、お客さんから預かった有価証券やお金を、自分の会社の財産と厳格に分けて管理することが法律で義務づけられています。これが分別管理です。分けて管理されているので、証券会社が破綻しても、預けた株式や投資信託、預り金はお客さんのものとして返ってくるのが原則です。

そのうえで、万一分別管理に不備があってお客さんの資産が返せなくなった場合の受け皿として、日本投資者保護基金があります。補償の限度は1顧客あたり1,000万円までです（マネックス証券「お客様資産の取扱い」の説明より）。

ここで気をつけているのは、補償されるのは「返ってこなくなった場合」であって、会社が育たずに株価や基準価額が下がった分は対象外だということです。値下がりの責任は、買った私にあります。

銀行の預金は、預金保険で元本1,000万円と利息まで

銀行のお金は別の制度です。預金保険機構の説明によると、利息のつく普通預金や定期預金などは、1金融機関ごとに合算して預金者1人あたり元本1,000万円までと、破綻日までの利息等が保護されます。同じ銀行の中の複数口座は合算して数えます。

当座預金や利息のつかない普通預金などの決済用預金は、上限なく全額が保護されます。元本1,000万円を超える部分は、破綻した銀行の財産の状況によって一部が戻らないこともあります（預金保険機構「預金保険制度の概要」2026年10月閲覧）。

私はこの1,000万円という線を基準に、1つの銀行に置く金額の上限を自分で決めています。

楽天証券の会社の形を、公表資料で確かめた

制度を押さえたうえで、会社そのものを見ました。楽天証券株式会社の会社概要には、次の内容が載っています。

・設立は1999年3月24日
・資本金は19,495百万円
・株主は楽天証券ホールディングス株式会社が51.0%、みずほ証券株式会社が49.0%
・金融商品取引業者としての登録は関東財務局長（金商）第195号
・本店は東京都港区南青山
・従業員数は720名（2025年12月時点）

みずほ証券が49.0%を持っている形になったのは、2023年11月に両社が資本業務提携の強化で合意したことがきっかけです。追加取得分は29.01%、金額は約870億円と報じられました（Impress Watch 2023年11月9日）。大手証券が半分近くを持つ構図は、株主の顔ぶれという意味では私には安心材料に見えました。

口座数は、楽天証券の2025年11月5日の発表で、証券総合口座数が1,300万口座を超えたとされています。ただしこの発表の「国内証券会社単体で最多」という比較は楽天証券が各社の開示情報をもとに集計したもので、集計の基準時点や口座の種類は会社ごとに違う、と発表文自身が注記しています。私はこの手の「1位」は参考程度に読むようにしました。

楽天銀行の規模は、口座数と預金残高で見た

楽天銀行は、2025年5月29日時点で預金口座数が1,700万口座を超えたと発表しています（解約済み口座を除いた数）。預金残高は2026年1月5日の発表で、2025年12月末時点の単体ベースで13兆円を超えました。

集まっている預金が多いということは、それだけ資金の調達が安定しているということでもあります。会社としての体力を見るうえで、私はここを素直に評価しています。

親会社の楽天グループは、まだ最終赤字が続いている

ここが、私が「安泰」と書けなかったところです。楽天グループの2025年12月期の決算短信では、売上収益は2兆4,966億円で前期比9.5%の増収でしたが、親会社の所有者に帰属する当期損失は1,778億円でした。前の2024年12月期も1,624億円の損失で、赤字そのものは続いています。

四半期で見ると改善は進んでいて、2025年7〜9月期の最終損益は269億円の赤字、前年同期の744億円の赤字から475億円改善しています。方向としては良くなっていますが、通期で黒字に戻ったわけではありません。

一方で、楽天銀行は中長期ビジョンで掲げた2026年度の経常利益目標を2年前倒しで達成したと自社で説明しています。グループ全体の赤字と、銀行・証券という金融事業の好調は、分けて見たほうが実態に近いと私は考えました。

私が決めたのは、1社に全部を置かないこと

ウォーレン・バフェットのやり方を真似しようとしていると、どうしても「良い会社を長く持つ」ことに意識が向きます。ただ、それは投資先の会社の話で、お金を置く場所の話とは別です。

私は証券口座を複数持ち、銀行の預金も1行に1,000万円を超えて置かないようにしています。会社を信じるという判断を減らして、制度の範囲内で収まるように自分で金額を決めておく、という考え方です。会社の良し悪しを当てなくても済む形にしておきたい、というだけのことです。

公表資料で確かめられたのは、分別管理と預金保険という2つの仕組みがあること、楽天証券と楽天銀行には相応の規模があること、そして親会社は赤字が続いていることでした。私はこの3つを並べたうえで、置く金額を決めています。

この記事は私が公表資料を読んで考えた記録で、特定の金融機関の利用や、株式の売買を勧めるものではありません。数字は2026年10月時点のものです。

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会社が健全かどうかは、私には最後まで言い切れません。言い切れるのは、自分の資産を1社に集めないことと、使っている口座の資産保護の仕組みを一度は読んでおくことだけです。私が実際に口座を持っているのは次の2社です。

私が実際に使っているのは次のとおりです。どちらも1株（単元未満株）から買えるので、いきなり大きな金額を動かす必要はありません。

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※手数料・キャンペーンの内容や条件は変更されることがあります。必ず各社の公式サイトで最新の情報をご確認ください。当ブログは金融商品取引業（投資助言・代理業）の登録を受けておらず、特定の証券会社・金融商品の利用を推奨するものではありません。口座開設および投資の最終判断はご自身の責任でお願いいたします。

それでは、またお会いしましょう。バフェットかおるでした。