老後資金の作り方。「3つの収入」で不安を消す方法とは

老後資金の作り方。「3つの収入」で不安を消す方法

日本では、以下の図式が多くの人に当てはまります。

「お金の不安 ≒ 将来の不安 ≒ 老後の不安」

これを逆から考えてみましょう。

「老後の不安」さえなくせば、「将来の不安」がなくなり、結果として「お金の不安」も消えるということです。

老後の不安を解消できれば、人生におけるお金の悩みの7～8割は解決すると言っても過言ではありません。

そこで今回は、老後資金作りの「超基本」について改めて解説します。

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全ては「生活費」の把握から始まる

「一体、老後のためにいくら貯めれば良いのか？」

多くの人が抱くこの疑問ですが、全ての出発点は**「生活費」**にあります。

もし無計画に老後へ突入してしまった場合、選択肢は一つしかありません。

• その時点で持っている「収入」と「資産」の範囲内で暮らす

これだけです。

しかし、現役世代（20代～50代前半）のうちから計画を立てれば、選択肢は広がります。

• 「理想の生活費」から逆算して行動する

これができるのが、現役世代の特権です。

あなたの老後の生活費はいくら必要でしょうか？

月20万円？ 月30万円？ それとも40万円？

ここをしっかりと把握する必要があります。

ポイントは、**「リアルなデータをもとに考える」**ことです。

「なんとなくこのくらいかな」と想像で決めるはだめで

 家計簿アプリなどの実績データをもとに考える事が大事

想像だけのシミュレーションでは、不安は消えません。あくまで想像だからです。

今の生活費が月35万円だとした場合、そこから老後の生活を具体的にイメージして調整します。

• 子どもが独立するから、食費や教育費がこれだけ減る

• 住宅ローン完済で、住居費負担がなくなる

• 車を手放すので、維持費が浮く

• 逆に、時間にゆとりができる分、趣味の予算を増やしたい

このように足し引きをして、「老後の理想の生活費」を算出しましょう。

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理想の生活費を「3つの収入」で支える

仮に、算出した理想の生活費が「月30万円」だったとします。

これを1つの財布で賄うのではなく、**「3つの収入源」**で補うように設計します。

イメージは以下の通りです。

1. 労働収入：月10万円

2. 年金収入：月15万円

3. 資産収入：月5万円（※配当金や取り崩しなど）

この**「③ 資産収入」**を生み出す元手こそが、私たちが準備すべき「老後資金」です。

例えば、65歳から90歳までの25年間、月5万円の不足を資産で補うなら、

年間60万円 × 25年 ＝ 1,500万円

これが必要な老後資金の総額となります。

「労働」や「公的年金」で足りない部分を、投資や貯蓄で準備していく。これが老後資金作りの本質です。

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① 労働収入について（人的資本）

「65歳を過ぎてまで働きたくない」という方もいるでしょう。

その場合は、③の資産収入を多く確保し、完全な経済的自由（FIRE）を目指せば問題ありません。

一方で、「少しは働いてもいい」と思えるなら、働くことを強くおすすめします。

なぜなら、人的資本（働く力）の効果は絶大だからです。

配当利回り4％の高配当株で「月10万円（年120万円）」の不労所得を得ようとすると、元本が3,000万円も必要になります。

逆に言えば、「月10万円稼ぐスキル」には、3,000万円の資産と同じ価値があるということです。

「好き」で「得意」な仕事で月10万円稼げるなら、やらない手はありません。

現役のうちから副業などを通じて、老後も続けられるスキルやマインドを育てておきましょう。働くことは、お金だけでなく社会との繋がり（社会的資本）ももたらしてくれます。

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② 年金収入について

ご自身の年金受給額は、「ねんきんネット」で試算できます。

参考までに、会社員の平均的な受給額は月10～15万円程度です。

年金を増やしたい場合の戦略はいくつかあります。

• 給料の高い会社へ転職する

• 企業年金のある会社へ転職する

• iDeCo（個人型確定拠出年金）を活用する

• 受給開始年齢を繰り下げる（繰り下げ受給）

特に注意したいのが、今の職場で企業型DC（確定拠出年金）に加入している方です。

運用先を「定期預金」のままにしていませんか？

これを「株式」で運用するかどうかで、将来受け取れる金額は大きく変わります。

確定拠出年金だけで1,000万円、2,000万円を作っている人も実際にいます。「年金を増やすチャンス」を逃さないようにしましょう。

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③ 資産収入について

ここが自助努力の要です。

老後資金の「貯め方」と「使い方」には様々な方法があります。

【貯め方】

• 貯金のみ

• 保険（※手数料が高いため、おすすめしません）

• インデックス投資・高配当株投資

【使い方】

• 運用をやめて、現金を取り崩す

• 運用を続けながら、定率（年4％など）で取り崩す

• 元本は取り崩さず、配当金だけを使う

私のおすすめは、

「インデックス投資・高配当株投資で資産を作り、新NISAをフル活用する」

という方法です。

新NISAの「1人あたり1,800万円」という非課税枠は非常に強力です。

この枠を使いこなせば、生活に困らないレベルの老後資金は誰でも準備可能です。

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まとめ

老後資金の準備は、以下のステップで進めましょう。

1. 現在の生活費を正確に把握する（家計簿をつける）

2. 老後の「理想の生活費」を算出する

3. その生活費を「3つの収入（労働・年金・資産）」で賄う計画を立てる

4. 長く働けるスキル（人的資本）を今のうちから育てる

5. 公的年金の受給額を確認し、増やせる制度は利用する

6. 足りない部分は「新NISA」を活用し、インデックスや高配当株で準備する

もし、十分な資金が準備できなかったり、働けなくなったりした場合はどうすればいいか？

答えはシンプルです。「生活費（生活水準）を下げる」。これしかありません。

だからこそ、**「自分にとっての幸せな生活費はいくらか？」**を知っておくことが、最強の防衛策になります。

老後資金を作るための最強のツールが**「新NISA」**です。

国が用意してくれたこの非課税制度を使わない手はありません。

しかし、新NISAを始めるには**「証券口座」が必須です。 銀行の窓口で開設すると高い手数料のボッタクリ商品（投資信託など）を勧められる可能性があるため、必ず「ネット証券」**を選んでください。

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「老後の不安」を解消するための第一歩は、口座を作ることです。

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